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要钱还是要生活

Tue, 26 Oct 2021 00:00:00 +0000

要达到财务自由，控制开销很重要。不是简单的行为上的省吃俭用，为了便宜几块钱排长队更是不值得的，而是从观念上做出改变，找到自己快乐满足的消费水平，清楚要多少才够。这两者的区别就好像简单的节食和正念饮食(mindful eating)，节食强制我们不吃零食，而通过正念的方法觉察因为什么拿起了一袋零食，改变就会自然发生。

这篇文章分享一下我从《Your Money or Your Life》（中文版）学到的一些实用的方法，帮助自己找到要多少才够。

金钱就是生命能量 #

生活是一个整体，无论工作学习还是休闲娱乐，都是生活的组成部分。我们只有一个人生，所有的分割都是错觉。要说什么东西把各个组成部分联系起来，用书里的词来说就是生命能量(life energy)，这个词也可以定义金钱是什么。

金钱是我们用生命能量换来的东西。我们出卖自己的时间来换钱。

想一想，你出卖了多少生命能量来换取它？

常用的方法是计算时薪，用工资除以工作时长。但这不够。我们需要把所有跟工作相关的生命能量都算进来，有些钱和时间是因为工作才花的。

在通勤上花的钱和时间很容易考虑进去，除此之外，还有：

衣服。很多职业有着装要求。我的工作虽然没有，但相比以前每天去公司，因为疫情在家上班以来还是省掉了很多买衣服鞋子的钱。
餐饮。在公司附近吃饭往往比在家做贵，还有和同事喝咖啡，在餐馆排队花的时间精力，以及下班后太累了不愿做饭而叫外卖。不仅是钱和时间，健康也受影响。
日常减压、周末放松、假期出游。下班回家后需要时间休息，到了周末想出去嗨一把，一有假期就想出远门。如果不需要工作，还需要这些休息和娱乐来逃避和减压吗？
住房。如果不需要工作，人们还会涌到北上广深一线城市去买天价的房子吗？

这么一算，根据书中给了一个例子，每个小时能赚 25 美元的工作实际上可能只有 10 美元：

计算自己的真实时薪

书中推荐每次换工作，或者改变跟工作相关的习惯时，都应该计算一遍。比如在选择远程和非远程工作的时候，远程工作可能工资上看起来要少一些，但是算上其他隐藏开销，可能是更好的选择。

从记账中认识自己 #

清楚了自己的实际时薪，就可以回顾每个月的开销，看看支出值不值得自己所花出去的生命能量。

很多记账软件会给出标准化的分类，但我们应该创造自己的分类。对于食物，除了分成在家做和外面吃，还可以将外面吃的细分为「工作太累不想做」。对于消费，还可以区分哪些是真正需要的，哪些只是图新鲜。

把一个分类的支出加起来，除以实际时薪，就知道自己花了多少小时的生命能量来获得它。拿上面那个实际时薪 10 美元的例子，如果那个人每个月在买杂志上花了 80 美元，那么他为这个爱好花了 8 小时的生命能量。由此产生的问题有：花一天的工作时间就为了随便翻一翻的杂志值得吗？可以更好地来花这 8 小时吗？还说自己没时间陪伴家人？

具体来说，对于每一类支出，有三个问题值得思考：

从这些支出得到的满足和价值是否和消耗的生命能量成正比？
这项生命能量的消耗是否符合自己的价值观和人生目标？
如果不用为钱而工作，这项支出会如何变化？

在分析支出明细回答第一个问题的时候，如果消费是值得的并希望花费更多，在后面打一个加号 + ，如果没收获什么满足，打一个减号 - ，如果觉得刚刚好就写一个 0。

第一个问题帮助我们建立一个基于内在的评价体系。很多人的成就和满足感是基于外在的，更多的表扬、更靠前的排名。但这些来自外在的短暂快乐和从追求目标中获得的长久满足感是不一样的。

第二个问题帮助我们反思自己的实际行动，是否把生命能量花在有意义的事情上。

第三个问题给我们展现更多的可能性，想象不需要为钱而工作的生活是什么样的。

每月回答这些问题能帮我们找到足够在哪里。那足够到底长什么样？根据作者的经验，「足够」包括四个组成部分和品质：

清楚有多少金钱流入和流出你的生活。
有内在的评价体系。如果用别人的想法或者拥有的多少来衡量，就永远也不会满足。
有比满足自己的需要和欲望更高的人生目标。如果每个欲望都变成必须满足的需求，那么也永远不会满足。
承担责任，不仅仅是为了「我」「自己」而活。如果不在意别人，不到自己拥有所有的，自己是不会满足的。

九个步骤来改变和金钱的关系 #

书中列了九个步骤，以上是其中的第二至四步（记录自己的生命能量、每月制表回顾、问自己三个问题），是全书让我收获比较大的内容。

如果想了解完整的内容，你可以看看官方网站上对全书的总结。Ali Abdaal 也介绍过这本书。

要多少才够？

Tue, 19 Oct 2021 00:00:00 +0000

最重要的理财技能是什么？最难习得的技能又是什么？

Morgan Housel 对这两个问题给出了相同的答案：让自己的目标点停止移动。

当市面上充斥着教人们如何快速赚更多的钱的时候，他提醒我们要清楚「足够」意味着什么。如果没有足够，赚再多的钱都不可能达到财务自由。

不光对于金钱，很多事情我们都想要更多。上学时考进了前十名后就想考第一名，考了95分后还难过怎么没考到100分；职场上总希望得到的表扬要比别人更多；车要比别人的高档，房子要比别人的大。

不断提高自己的能力，得到更多更好的东西，难道不对吗？

有两个思考的角度。

第一，要看到所付出的代价是什么。

巴菲特在评论 LTCM 的陨落时说，那些投资交易员拿着自己需要且拥有的东西，来为自己不需要的东西来冒险，简直是赤裸裸的愚蠢。投资的风险和代价看似很好衡量，却依然被忘记，其他事情就更不容易看清了。

我最近才意识到以前为了短期的学习成绩牺牲了很多长远来看更有价值的事情，包括睡眠、读书、发展自己的兴趣爱好。总是想要更多，欲望驱动我们去承担更大的风险，付出不必要的代价，最后把自己需要的也赔进去了。

第二，要清楚对更多更好的追求，是来自于社会比较，还是来自于自己的价值和使命。

最近反思自己买了但却不怎么用的东西。买无人机是因为担心自己没有的话就不能像别人一样把旅行更完整地记录下来。以前回国总是买一堆衣服，不管自己当时需不需要，先买了再说。新产品更新迭代，把商家的市场营销当成了自己真正的需求。扪心自问是不是为了炫耀或者虚荣，当然不是。但问自己有没有 FOMO，好像有的。本质上都来自于社会比较。如果内心的标准和欲望受别人控制，没有自己的标尺，无论多奋力奔跑，目标点只会离我们越来越远，永远都不满足。

「一个人要拥有多少财富才够？」古罗马斯多葛派 (Stoicism) 哲学家 Seneca 回答道：「第一，拥有必需的；第二，拥有足够的」。

我有体会必需是多少。第一次背包徒步露营，惊讶于足够自己吃饱睡好的所有东西，都能装在一个背包里。平时离不开的手机和网络、舒服的床垫、昂贵的大餐都不是必需品。

但只拥有必需的就变成犬儒主义 (Cynicism) 了，我自己也做不到。但我相信我可以找到足够的点在哪。具体是多少，只能由自己回答。

斯多葛派倡导练习「负面想象」。想象自己失去已经拥有的，我们会重新意识到已经拥有的东西的宝贵，满足而不再想要更多。想象还不够，Seneca 还倡导就当成东西已经失去了，不好的事情已经发生了，按照这样的假定来生活和体会。甚至斯多葛派的死对头伊壁鸠鲁学派 (Epicureanism) 也提倡「练习贫困」(practice poverty)，目的是找到那些以为我们需要但实际上不需要的东西。下次再有欲望，就可以默念这个咒语：“I can live without it.”

除了想象更糟的境遇，我们还可以重新审视自己的物品和行为，看看哪些给自己带来了长久的幸福感：

把家里的物品一件一件拿在手里感受，它给自己带来愉悦感了吗？我们的身体会告诉我们是否应该把它留下还是舍弃；
过一遍上个月的消费记录，分门别类，思考哪一类的开销值得自己辛勤工作挣来的钱，哪些钱只是满足了一时的快乐；
回顾一天里摄取的信息，有多少是因为 FOMO 而读的垃圾信息，上一周读的信息现在还记得哪些；
思考一下身边的关系，哪些滋养自己，哪些消耗自己……

足够不是匮乏，足够是找到让自己快乐而满足的那个水平。

Fulfillment Curve (Source: Your Money or Your Life)

更多阅读

这篇文章的灵感来自于这四本书：

《The Psychology of Money》
《A Guide to the Good Life: The Ancient Art of Stoic Joy》, 中文版《像哲学家一样生活》，我的笔记
《The Life-Changing Magic of Tidying Up》, 中文版《怦然心动的人生整理魔法》
《Your Money or Your Life》, 中文版《富足人生》

如果你想起了其他书，欢迎也推荐给我。

两种金钱观

Tue, 29 Jun 2021 00:00:00 +0000

最近美国二手车市场非常火爆。朋友查了一下他开了4年的二手本田，居然能以买入价一分不少卖出去。我的也开了四年，却折价了一半，因为我买的是新车，要贵一倍。

这件事有两点启发。一是观念对我们的决定有很大影响。国内很少人买二手车，但美国的情况完全不同，如果不转换观念，无异于刻舟求剑。这个道理很简单，但实践起来并不容易。有时候纯粹是不知道，还有的时候是知道但是没有做到。这是我想多写写的内容，希望我的反思也对你有一点点帮助。当然，我才疏学浅，欢迎你提出异议或建议，我们相互探讨。

第二个启发，跟对钱的观念有关。买车的时候刚开始工作，从学生省吃俭用的状态一下子有了收入，一时觉得钱都花不完。我问组里的前辈应该怎么选，他说买你现在买得起的最贵的。以后有家庭了，开支就不那么自由了。当时觉得很有道理，现在看来还挺多问题的。

吴军博士在《见识》书中概括了他的金钱观：

钱是上帝存在你那里的，不是给你的，回头你要换给他。

钱只有花出去才是你的！

钱和任何东西，都是为了让你生活得更好，而不是给你带来麻烦。

钱是靠挣出来的，不是靠省出来的，而挣钱的效率取决于一个人的气度。

钱是花不光的，但是可以迅速投（投资、投机）光。

他认为，钱要被花掉才能体现它的价值，要花钱享受生活；除了应急储蓄，与其攒钱，应该提高挣钱的能力。如果按照这些观念行事，心思应该放在提高工作水平上，努力升职加薪，然后花钱让自己生活得更好。

钱的目的应该是让我们有更好的生活，这点没问题。但什么是更好的生活？

我以前租过一个高层公寓，楼顶有泳池，房间有巨大的落地窗，能看到西雅图的地标太空针。我以为这让我的生活更好了，但回头来看我并没有因此更快乐。物质的追求无非让我们的欲望无止尽地增长，却很少能产生真正的快乐。

富有的最高境界不是什么都买得起，富有的最高境界是想做什么就能做什么。

这两者其实区别很大。Morgan Housel 说，很多时候人们说要成为百万富翁，实际上是在说想有一百万来花。有一百万花的人只是有钱，但不富有。花掉一百万和维持一百万其实是两回事。¹

钱不是只有花出去才是你的，钱如果能让你安心地做你想做的事情，也是你的。当我们存够了六个月的应急金，我们就可以选择更灵活的工作，即使工资少一些。如果再多一些，我们就可以选择不用一周工作五天。再多一些，甚至就可以不工作了。

钱的目的是给我们自由。财务自由不是花钱自由，财务自由是时间自由。我们不用再为了钱而做自己不想做的事情。

当然，我们的确没必要为了省钱而斤斤计较，为了买块便宜点的肉跑遍几个菜市场，或者为了一点折扣刷几个小时手机。但存钱是必要的。

Mr. Money Mustache 做过一个分析，如果每年能存下工资的75%，只需要工作7年就可以退休了。我以前总想着要等到很大一笔财富才行，但什么时候退休跟财富的多少没太大关系。它跟花钱的多少紧密相连。好消息是，花钱的多少是完全由我们自己控制的。如果只用花平时一半的钱，那立即就富有了两倍。

不用为了存钱而处处节省。如果什么东西想要但是没有买，种下的草迟早会被拔掉。能存钱是因为我们不需要买这么多东西。

我不是否定吴军的金钱观。他毕竟已经有很多资本，作为投资人，的确要想如何让自己的钱发挥最大的价值。这两种金钱观并不完全矛盾。

值得想一想，哪一种观念更适合自己，然后主动选择自己的生活方式。

已经多次提到 Morgan Housel 和他的书《The Psychology of Money》了。这本书可能是今年对我影响最大的书了。 ↩︎